L’argent, c’est un peu comme une recette de cuisine. Si on dose mal, ça déborde. Si on n’a pas assez d’ingrédients, ça ne prend pas. Et quand on parle de taux d’endettement, c’est pareil. Trop de crédits ? On suffoque. Pas assez de marge ? On ne peut pas avancer. Alors, comment savoir si on est dans la bonne zone ? Et surtout, comment éviter de tomber dans le piège du surendettement ?
On va voir tout ça ensemble, avec des chiffres clairs, des astuces simples et zéro jargon financier.
C’est quoi exactement le taux d’endettement ?
Imagine une balance. D’un côté, ton salaire et tous tes revenus. De l’autre, tes charges fixes : loyers, crédits, assurances… Le taux d’endettement, c’est juste le pourcentage de ton revenu qui part chaque mois pour payer ces charges.
La formule magique :
📌 (charges fixes / revenus nets) × 100 = taux d’endettement
Exemple rapide :
- Salaire net : 3 000 €
- Charges fixes (crédits, loyer, assurances) : 900 €
- Calcul : (900 / 3 000) × 100 = 30 %
🔹 En dessous de 33 % → tranquille, les banques aiment ce profil.
🔹 Entre 33 et 40 % → à surveiller, ça passe mais c’est limite.
🔹 Au-delà de 40 % → zone rouge ! Les banques bloquent et les finances peuvent souffrir.
Pourquoi c’est si important ?
Le taux d’endettement, c’est un peu la météo de tes finances. S’il est trop élevé, ça signifie que tu es proche du surendettement. Et là, gare aux tempêtes :
- Difficile d’épargner → tout part dans les remboursements.
- Impossible d’emprunter → les banques te diront non, sauf cas exceptionnels.
- Grosse pression financière → le moindre imprévu devient un drame.
Les banques, elles, ne regardent pas que ce chiffre. Elles analysent aussi ton reste à vivre : combien il te reste après avoir payé tes charges. Parce que vivre avec 200 € après le loyer et les crédits, ce n’est pas viable.
Comment bien calculer son endettement ?
1. Faire la liste des revenus
Il faut tout prendre en compte :
✔️ Salaire net (après impôt à la source)
✔️ Pensions (retraite, invalidité, alimentaires reçues)
✔️ Revenus locatifs (déduire les charges !)
✔️ Primes régulières
2. Lister toutes les charges fixes
Là aussi, il faut tout compter :
✔️ Prêt immobilier et crédits à la consommation
✔️ Loyer (si tu es locataire)
✔️ Pensions alimentaires versées
✔️ Assurances obligatoires
💡 À ne pas inclure : factures d’électricité, courses, abonnements Netflix… Ces dépenses varient et ne sont pas considérées comme « charges fixes » par les banques.
3. Appliquer la formule et analyser le résultat
- Moins de 33 % : 👍 OK, tu peux envisager un crédit.
- Entre 33 et 40 % : ⚠️ Prudence, tout dépend du reste à vivre.
- Plus de 40 % : 🚨 Trop risqué, il faut revoir le budget.
Comment baisser son taux d’endettement ?
Si ton endettement est trop élevé, tout n’est pas perdu. Il y a des solutions.
1. Renégocier ses crédits
Les banques adorent les bons profils. Si tu es régulier dans tes remboursements, tu peux demander un meilleur taux. Un prêt immobilier peut passer de 2,5 % à 1,8 %, et ça change tout sur une mensualité.
2. Regrouper ses crédits
Si tu as plusieurs crédits (conso, auto, immo), les regrouper en un seul prêt peut alléger la mensualité. Attention, ça rallonge souvent la durée de remboursement, mais ça peut débloquer une situation tendue.
3. Augmenter ses revenus
Facile à dire, mais parfois une petite augmentation ou un revenu annexe suffit. Location d’une chambre, job complémentaire, revente d’objets inutiles… Chaque euro compte !
4. Réduire ses dépenses inutiles
Un abonnement oublié, des sorties excessives, des achats impulsifs ? Faire le tri dans ses dépenses, c’est récupérer du pouvoir d’achat sans effort.
Les banques et le taux d’endettement : ce qu’il faut savoir
Les banques ont des règles strictes, mais aussi des exceptions :
✔️ Fonctionnaires et hauts revenus → parfois acceptés au-delà de 35 %.
✔️ Reste à vivre élevé → si après les charges fixes, il reste beaucoup d’argent, elles peuvent assouplir leurs critères.
✔️ Apport personnel → un bon apport réduit le risque et améliore ton dossier.
💡 Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un seuil de 35 % maximum, sauf cas spécifiques.
Un simulateur en ligne pour t’aider
Si tu veux éviter les calculs compliqués, il existe des simulateurs gratuits :
📌 Banque de France → Tester son taux d’endettement
📌 Simulateurs bancaires (BNP, Crédit Agricole…)
💡 Ça permet d’avoir une vision rapide et claire de sa situation.
L’essentiel à retenir
📍 Le taux d’endettement mesure la part de ton revenu consacrée aux charges fixes.
📍 Moins de 33 %, c’est l’idéal pour emprunter sereinement.
📍 Au-delà de 40 %, c’est risqué et compliqué pour obtenir un prêt.
📍 Il existe des solutions : renégocier un prêt, regrouper ses crédits, augmenter ses revenus, réduire ses dépenses.
📍 Les simulateurs en ligne sont ultra pratiques pour savoir où on en est.
Si ton taux est trop haut, pas de panique ! Une bonne gestion, et on reprend le contrôle.